건강은 누구에게나 귀중한 자산 중 하나입니다. 하지만 예상치 못한 사고나 질병은 누구에게나 일어날 수 있습니다. 이러한 불가피한 상황에 대비해 개인이 준비할 수 있는 대표적 안전망 중 하나가 의료실비보험입니다. 기본적인 내용을 이해하고 가입한다면, 의료비 출혈에 대한 위험을 미리 대비할 수 있을 것입니다.
1. 의료실비보험의 개념과 목적
의료실비보험은 보험의 대상인 피보험자가 질병 및 상해 사고로 의료 서비스를 받을 때, 병원에서 발생한 의료비용을 보상해 주는 보험입니다. 여기에는 치료에 필요한 검사비부터, 입원비 및 통원 치료비, 수술 및 약제비 등의 다양한 의료비 전반의 비용이 포함합니다. 질병이나 상해사고로 발생한 의료비를 보험회사가 정한 한도 내에서 가입 당시 약관에 기재된 본인 부담금을 공제하고 보상합니다.
금전적 안정을 위한 의료비 경감의 목적, 또한 보험에 가입함으로써 건강관리에 대한 자연스러운 사회적 관심 유도, 응급 상황이나 중대 질병의 경우를 위한 최소한의 준비, 건강관리를 통해 더 나은 삶의 질을 유지 하고자 하는 준비, 가족 구성원들의 예기치 못한 상황의 의료비를 감당 할 수 있어 가족내 의료비 리스크에 대한 안전망을 높히는데 목적이 있습니다.
2. 의료실비보험의 혜택과 보상 범위
1.1 통원 및 입원 치료비
의료실비보험은 상해나 질병으로 인해 통원 및 입원비 등의 의료 서비스 비용 전반에 대해 일정 한도 내에서 보험금을 지급합니다. 다만 치료비에서 본인 부담금은 공제하니 가입할 때 반드시 그 기준을 확인하여야 합니다.
1.2 수술비 및 약제비
의료실비보험은 상해나 및 질병으로 수술을 받은 경우 발생하는 수술 비용을 일정 한도 내에서 본인 부담금을 공제하고 보상하며, 병원에서 처방받은 약제비 역시 본인 부담금을 공제하고 일정 한도 내에서 보상합니다.
1.3 MRI, CT, 초음파 내시경 등의 검사비
상해나 질병으로 인한 각종 검사 비용은 의사의 소견에 의한 것이라면, 일정 한도 내에서 본인 부담금을 공제하고 보상됩니다. 의사의 권유 없이 의심되는 질환이 없는 상태에서, 본인이 단순히 원해서 하는 검사는 보상되지 않는다는 점 기억하시길 바랍니다. 또한 단순 건강 검진을 위한 검진비도 보상하지 않습니다.
3. 의료실비보험 가입 시 주의사항
1.1 가입 시기 및 보상기준
의료실비보험의 가장 큰 특징은 가입 시기에 따라 보상 기준에 차이가 있다는 점입니다. 갱신 기간 및 본인 부담금의 차이, 보상하지 않는 면책 조항, 만기 후 재가입 기준 등의 차이가 있습니다. 가입자라면 가입한 의료실비보험이 어떤 시기에 가입한 보험인지, 본인 부담금은 어떻게 책정되어 있는지, 또한 면책조항에는 어떤 부분인지 등의 특징과 차이점을 체크하시길 바랍니다.
1.2 본인 부담금
본인 부담금은 병원 이용 시 청구된 비용에서 보험 가입자가 본인이 부담해야 하는 일정 비용을 말합니다. 질병이나 상해로 인한 통원 시나 입원시 등에 발생하는 본인 부담금이 있으니, 반드시 보상 한도와 그에 따른 본인 부담금도 인지하시고 실비보험을 활용해야 병원비 청구 비용에 당황하지 않고 계획으로 이용할 수 있습니다.
1.3 갱신 기간 및 만기 시 재가입 여부
의료실비보험은 갱신 기간 및 만기 후 재가입 여부의 기준 등에 차이가 있을 수 있습니다. 보험 가입 시기별로 갱신 기간 및 재가입 여부와 같은 조건은 보험사 공통 약관을 적용하고 있어 보험사별로 큰 차이가 없다는 점을 기억하시길 바랍니다.
또한 갱신 주기에 따라 의료실비보험의 손해율을 반영하여 보험료 인상이 이루어진다는 점은 의료실비보험의 최대 단점입니다. 최근에는 보험 가입자 개개인별 손해율을 반영하여 보험료 갱신 시 인상폭을 적용하고 있으니, 그 부분은 완화되어 병원에 자주 가지 않는 분들에게는 더 유리하게 적용 되도록 변경되었습니다.
보험 나이가 많으면 많을수록 갱신 주기에 따른 위험률은 더욱 커진다는 점을 기억하시고, 실비보험에 대한 이용을 계획적으로 설계하시길 바랍니다.
마무리글
의료실비보험은 폭넓은 보장만큼, 가입도 까다롭고, 보장 범위도 단순하지 않습니다. 그러나 혜택을 잘 알고 이용한다면 이보다 더 큰 보장을 제공하는 개인 의료 보험은 현재는 없는 게 사실입니다.
가입할 때는 보장 범위가 넓어서 좋은 마음으로 가입했지만, 정작 나이 들어 질병으로 여기 저기 아픈 순간에는 무서운 보험료 인상 폭으로 유지 하기 어려울 수도 있는 게 최대 단점입니다. 또한 납입한 보험료는 소멸성으로 책정되기 때문에, 갱신 주기마다 보험료가 올라가면 올라가는 대로 납부하고, 납입한 보험료는 사라지는 애물단지로 전락할 수도 있습니다. 가입자 1인당 1개만 가입되기 때문에 여러 개 중복 가입 할 수 없다는 특징도 있습니다. 예전에 중복으로 가입하신 분들도 비례 보상됩니다.
그래도 그동안 병원비 출혈을 막을 수 있는 유용성을 인정받아 현대인에게 필수가 된 의료실비보험, 개개인의 필요성과 상황에 맞게 장단점을 미리 파악하고 준비한다면, 예기치 못한 의료비를 줄이는 데 도움이 될 것입니다.